Вопрос-ответ: Досрочное погашение кредита

15 мая 2018 года

ВОПРОС:

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту при досрочном погашении?

ОТВЕТ:

Большинство кредитных договоров в качестве приложения имеют график платежей, рассчитанных как аннуитетные платежи (одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности). В эти платежи заложены проценты уже за весь срок кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Из этого следует, что заемщик, досрочно погасивший основной долг и проценты по кредиту, вправе требовать перерасчета процентов, включенных в состав аннуитетных платежей.

Однако в кредитные договоры банки могут включать соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов. При таком соглашении банк ущемляет права заемщика на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Граждане, досрочно погасившие долг по кредиту, стали все чаще обращаться в суд с исками о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере переплаты процентов за пользование кредитами. Переплата, как указывалось в исках, образовывалась из-за того, что между заемщиком и банком были заключены кредитные договоры, по которым кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включавшей проценты за весь указанный в договорах срок пользования кредитом.

В связи с многочисленными спорами в практике между заемщиками и банками по данному вопросу ВС РФ уже выработал свою позицию: если заемщик досрочно погасил кредит, взыскание с него процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитетных платежей влечет неосновательное обогащение банка. При этом в основе данной позиции применяются нормы п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (см. Определение ВС РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9).

Вывод: взимание с заемщика, погасившего долг по кредиту досрочно, процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитетных платежей влечет неосновательное обогащение банка.

Поскольку досрочный возврат кредита является правомерным действием заемщика, прямо допускаемым законом, банк не вправе отказать ему в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, в том числе упущенной выгоды или в качестве компенсации имущественных потерь, так как заемщик-потребитель вправе реализовать указанное право без каких-либо дополнительных условий и обязательств, тем более налагающих на него финансовое бремя

Извлечение из:  Статья: Кредит и ипотека: какой платеж выгоднее? (Бычков А.) ("Новая бухгалтерия", 2017, N 3) {КонсультантПлюс}

Обзор подготовлен специалистами Линии Консультирования ГК "Земля-СЕРВИС

Подборка новостей

Бюджетное прибыльным бывает: партизанский маркетинг Бюджетное прибыльным бывает: партизанский маркетинг

 24 мая в Калуге маркетологи, специалисты по рекламе и PR, а также собственники бизнеса нашли ответы на важные вопросы на семинаре Александра Левитаса «Быстрый маркетинг». 

Без паники! Ваши персональные данные НЕ под угрозой! Без паники! Ваши персональные данные НЕ под угрозой!

Обратите внимание! Участились случаи мошеничества в сфере защиты персональных данных. Недобросовестная реклама призывает воспользоваться сомнительными услугами якобы "для избежания крупного штрафа"

Правительство решило понизить акцизы на бензин и дизельное топливо Правительство решило понизить акцизы на бензин и дизельное топливо

Кабинет министров поручил Минфину совместно с Минэнерго и ФАС подготовить до 28 мая проект закона о снижении ставок акцизов на автомобильный бензин и дизельное топливо.

Калужская область: закупки будут контролировать внутриведомственно. Калужская область: закупки будут контролировать внутриведомственно.

Правительство Калужской области установило, что контроль за закупками госучреждений Калуги будут проводить органы ведомственного контроля. 

Яндекс.Метрика