Вопрос-ответ: Досрочное погашение кредита

15 мая 2018 года

ВОПРОС:

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту при досрочном погашении?

ОТВЕТ:

Большинство кредитных договоров в качестве приложения имеют график платежей, рассчитанных как аннуитетные платежи (одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности). В эти платежи заложены проценты уже за весь срок кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Из этого следует, что заемщик, досрочно погасивший основной долг и проценты по кредиту, вправе требовать перерасчета процентов, включенных в состав аннуитетных платежей.

Однако в кредитные договоры банки могут включать соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов. При таком соглашении банк ущемляет права заемщика на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Граждане, досрочно погасившие долг по кредиту, стали все чаще обращаться в суд с исками о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере переплаты процентов за пользование кредитами. Переплата, как указывалось в исках, образовывалась из-за того, что между заемщиком и банком были заключены кредитные договоры, по которым кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включавшей проценты за весь указанный в договорах срок пользования кредитом.

В связи с многочисленными спорами в практике между заемщиками и банками по данному вопросу ВС РФ уже выработал свою позицию: если заемщик досрочно погасил кредит, взыскание с него процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитетных платежей влечет неосновательное обогащение банка. При этом в основе данной позиции применяются нормы п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (см. Определение ВС РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9).

Вывод: взимание с заемщика, погасившего долг по кредиту досрочно, процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитетных платежей влечет неосновательное обогащение банка.

Поскольку досрочный возврат кредита является правомерным действием заемщика, прямо допускаемым законом, банк не вправе отказать ему в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, в том числе упущенной выгоды или в качестве компенсации имущественных потерь, так как заемщик-потребитель вправе реализовать указанное право без каких-либо дополнительных условий и обязательств, тем более налагающих на него финансовое бремя

Извлечение из:  Статья: Кредит и ипотека: какой платеж выгоднее? (Бычков А.) ("Новая бухгалтерия", 2017, N 3) {КонсультантПлюс}

Обзор подготовлен специалистами Линии Консультирования ГК "Земля-СЕРВИС

Подборка новостей

Собрать успех по частям: профессиональный путь Надежды Чернокоз Собрать успех по частям: профессиональный путь Надежды Чернокоз

18 лет назад Надежда Чернокоз, руководитель Департамента сопровождения, юная и амбициозная, стояла перед выбором будущего работодателя. Выбор пал на ГК «Земля-СЕРВИС». О том, что удалось достичь за эти годы и благодаря чему – рассказ от первого лица.

Вопрос-ответ: Займ ООО у физического лица Вопрос-ответ: Займ ООО у физического лица

Каким образом физлицо в должности директора ООО может внести организации займ на приобретение оборудования, минуя расчетный счет?

Вопрос-ответ: Переоформление трудового договора Вопрос-ответ: Переоформление трудового договора

Что делать в случае утраты трудового договора? В наличии приказ о принятии сотрудника на должность, запись в трудовой, факт начисления заработной платы. 

Вопрос-ответ: Продление контракта по 44-ФЗ Вопрос-ответ: Продление контракта по 44-ФЗ

Возможна ли пролонгация договора, заключенного по 44-ФЗ путем заключения дополнительного соглашения с изменением суммы и срока действия, если это предусмотрено условиями договора?

Яндекс.Метрика