Что делать, если страховая компания не платит по договору КАСКО?

Перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963 и 964 ГК РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховой выплате.

Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования может повлечь признание такого договора недействительным.

Если страховщик не платит по договору, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

Шаг 1. Установите действительную причину отказа страховщика в страховой выплате

Для этого необходимо получить от представителя страховой компании письменный отказ в страховой выплате со ссылками на законодательство РФ и правила страхования.

Шаг 2. Проверьте обоснованность отказа

Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.

В случае выявления несоответствий действующему законодательству направьте страховщику претензию в письменном виде.

Шаг 3. Составьте и предъявите претензию

В претензии необходимо указать:

• требование;
• обстоятельства, на которых вы основываете свои требования;
• правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
• разумный срок рассмотрения претензии страховщиком - как правило, указывается срок, равный 10 дням;
• последствия в случае отказа в удовлетворении ваших требований или отсутствия в установленный срок ответа. Например, обращение в суд.

Претензию, как и любые другие документы, следует лично вручить представителю страховой компании в двух экземплярах. Один остается в страховой компании. Второй экземпляр с Ф.И.О. и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером остается у вас.

В случае невозможности передать претензию лично направьте ее в адрес страховой компании заказным письмом с уведомлением о вручении.

Соблюдение досудебного претензионного порядка не является обязательным. Вы вправе обратиться за защитой своих прав непосредственно в суд без первоначального направления претензии страховой компании.

Шаг 4. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд

В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.

В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.

К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (справку о ДТП, протоколы, постановления и (или) определения, выданные ГИБДД или другими органами), все документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.).

Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.

Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Отказ страховщика в выплате - не единственная причина возникновения разногласий со страховщиком. Нередки случаи, когда страховые компании занижают страховые выплаты или затягивают сроки выплаты.

Так, если страховая выплата явно занижена:

1. организуйте независимую оценку ущерба;
2. предъявите страховой компании требование о пересмотре суммы выплаты, приложив к нему отчет об оценке (см. шаг 3);
3. в случае отказа обратитесь в суд (см. шаг 4).

Если страховщик затягивает сроки выплаты:

1. предъявите страховой компании претензию, ссылаясь на сроки выплаты, установленные правилами страхования (см. шаг 3);
2. в случае отказа обратитесь в суд (см. шаг 4).

В целях защиты своих прав вы также вправе подать жалобу на неправомерные действия страховой компании в контролирующий и надзорный орган - Департамент страхового рынка Банка России.

Подготовлено специалистами ГК «Земля-СЕРВИС» по материалам электронного журнала «Азбука права» (СПС КонсультантПлюс).